Crédit immobilier en Espagne : comment emprunter pour acheter quand on n’est pas espagnol
Emprunter en Espagne pour acheter en Espagne, c’est possible. Chaque année, des milliers d’Européens financent leur projet immobilier grâce aux banques espagnoles, qu’ils soient résidents ou non. Et très souvent à un taux inférieur à celui pratiqué dans leurs pays.
Deux situations possibles
Vous n’êtes pas résident en Espagne mais vivez dans l’Union Européenne
C’est la situation la plus courante : Français, Belges, Suisses résidant dans l’UE, Luxembourgeois, Néerlandais, Allemands…
En Espagne, vous pouvez obtenir un crédit hypothécaire non-résident, à condition de :
- Avoir des revenus stables dans ton pays de résidence
- Justifier d’une situation professionnelle solide
- Disposer d’un apport personnel conséquent
Conditions typiques
- Financement jusqu’à 60–70 % du prix d’acquisition du bien immobilier
- Apport requis : 40–50 % (en comptant les taxes et frais de notaire)
- Durée maximale : 25 ans
- Âge limite : 70–75 ans à la fin du prêt
Vous n’êtes pas espagnol mais résidez en Espagne
Vous travaillez en Espagne ou vous y êtes installé fiscalement.
Alors, vous êtes traité comme un client local :
- Meilleur taux
- Plus fort financement
- Moins de garanties exigées
Conditions typiques
- Financement jusqu’à 80-90 % du prix d’acquisition du bien immobilier
- Apport requis : 20–30 % (en comptant les taxes et frais de notaire)
- Durée maximale : 30 ans
- Âge limite : 75 ans à la fin du prêt
Dans les deux cas, si vous êtes résident ou non résident en Espagne, nous pouvons vous accompagner dans votre processus de demande de crédit immobilier auprès des banques espagnoles. Nous réalisons une étude de faisabilité gratuite.
Contactez nous par mail à espagnimmo@yahoo.com ou par téléphone ou par WhatsApp au (+34) 660 562 583.
Les principales banques espagnoles
🥇Banco Santander
➡️ La plus grande banque d’Espagne et l’une des plus puissantes au monde.
- Présence nationale et internationale massive
- Leader en nombre de clients et en volume de crédits
- Acteur incontournable du crédit immobilier
🥈CaixaBank
➡️ Première banque de détail en Espagne.
- Réseau d’agences le plus dense
- Très forte présence locale
- Poids majeur dans le financement des particuliers
🥉BBVA
➡️ Troisième grande banque espagnole.
- Très solide à l’international
- Leader en banque digitale
- Acteur clé du crédit immobilier
Banco Sabadell
➡️ Grande banque nationale, très active sur certains segments.
- Forte présence dans les zones côtières
- Spécialiste des clients internationaux
- Moins volumineuse que les trois premières
💡 Important : chaque banque a ses propres critères internes. D’où l’intérêt de présenter votre dossier de façon stratégique.
Critères d’éligibilité pour emprunter dans une banque en Espagne
- Revenus stables et démontrables
- CDI, statut indépendant stable, retraite
- Revenus nets démontrables sur 2 à 3 ans
- Revenus en euros de préférence
- Taux d’endettement inférieur à 35 %
- Plus strict pour les non-résidents
- Apport personnel suffisant
- Minimum 40 % pour non-résidents
- Minimum 20 % pour résidents
- 🛑Attention : comptez un coût total d’acquisition de 110 à 115% du prix d’achat (en incluant les taxes – ITP – et les frais notariés)
- Historique bancaire sain
- Pas d’incident de paiement
- Pas d’inscription équivalent FICP
- Âge limite à la fin du prêt : 70–75 ans
Documents à fournir pour un crédit immobilier en Espagne
Pour obtenir un crédit hypothécaire en Espagne, les banques demandent un dossier complet permettant d’évaluer votre identité, votre situation professionnelle, votre stabilité financière et votre projet immobilier.
Documents d’identité
- Passeport ou carte d’identité en cours de validité
- NIE (Número de Identidad de Extranjero)
Situation professionnelle
Salarié
- Contrat de travail
- 3 à 6 derniers bulletins de salaire
- Attestation employeur (si demandée)
Indépendant / chef d’entreprise
- Statuts de la société
- 2 ou 3 derniers bilans comptables
- Derniers avis d’imposition
- Justificatif d’ancienneté d’activité
Retraité
- Attestation de pension
- Relevés de versement récents
Situation financière
- Relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois
- Déclarations fiscales récentes
- Liste des crédits en cours
- Justificatif de l’origine de l’apport (épargne, vente, donation, héritage…)
- Tableau du patrimoine (facultatif mais apprécié)
- Attestation de non dette pour les non-résidents (attestation FICP de la Banque de France pour les résidents en France par exemple)
Documents liés au projet immobilier
- Contrat de réservation ou contrato de arras
- Description complète du bien
- Prix d’achat
- Coordonnées du vendeur et/ou agence immobilière
- Référence cadastrale et extrait du Registre de la Propriété (nota simple)
Comment présenter efficacement sa demande de crédit
- Documents traduits et centralisés
- Justification claire de l’apport
- Dossier structuré et lisible
💡Un dossier clair, complet et bien organisé permet d’obtenir une réponse plus rapide et de meilleures conditions de financement.
💡N´hésitez pas à contacter plusieurs banques et à les mettre en concurrence. Vous pouvez très facilement gagner 0,5% sur le taux de crédit.
💡Pour tout savoir sur la présentation de votre demande de crédit, référez-vous à notre article : Le montage du dossier de prêt bancaire immobilier de A à Z
💡Si vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté, contactez nous par mail à espagnimmo@yahoo.com ou par téléphone ou par WhatsApp au (+34) 660 562 583.
Taux hypothécaires en Espagne : à quoi s’attendre ?
👉 Les taux hypothécaires des banques espagnoles sont très compétitifs.
| Profil | Taux variable | Taux fixe |
|---|---|---|
| Résident | Euribor + 0,6 % à 1 % | 2,5 % à 3,2 % |
| Non-résident | Euribor + 1 % à 1,8 % | 3 % à 3,8 % |
| Pays | Taux fixe moyen |
|---|---|
| Espagne | 2,8 – 3,5 % |
| France | 3,6 – 4,2 % |
| Belgique | 3,4 – 4 % |
| Suisse | 2,2 – 3 % |
Les bonifications possibles
Les banques proposent des réductions de taux , si vous souscrivez :
- Assurance habitation
- Assurance vie
- Domiciliation des revenus
- Carte bancaire premium
- Produits d’épargne
- Alarme
💡Si vous souscrivez 3 ou 4 de ces services, la réduction de taux peut aller jusqu’à 1%. C’est à dire un taux final qui peut être de 2%.
💡 Attention : certaines bonifications sont intéressantes, d’autres coûteuses à long terme. Il faut calculer le TAEG réel.
Que contient un contrat de crédit hypothécaire en Espagne ?
Le contrat est très encadré depuis la loi LCCI – Loi 5/2019, du 15 mars 2019, relative aux contrats de crédit immobilier.
Principales clauses
- Type de taux : fixe, variable ou mixte
- Indice de référence : Euribor
- Différentiel bancaire (Taux d’intérêt = Euribor + différentiel bancaire)
- Durée du prêt
- Frais de remboursement anticipé
- Frais d’ouverture
- Garanties hypothécaires
- Assurances obligatoires
- Clause de domiciliation
Bonne nouvelle
Depuis la réforme :
- Les frais de notaire et d’enregistrement sont majoritairement à la charge de la banque.
- Le client est mieux protégé juridiquement qu’avant 2019.
Le calendrier complet d’un crédit hypothécaire en Espagne
Voici le parcours type pour emprunter en Espagne.
Étape 1 – Pré-étude financière
⏱ 1 semaine
Analyse de votre capacité d’emprunt.
Étape 2 – Accord bancaire de principe
⏱ 1 à 2 semaines
Sur la base de votre documentation.
Étape 3 – Signature du compromis de vente (contrato de arras)
Versement d’un acompte (10 % en général).
Étape 4 – Expertise et estimation du bien (tasacion)
⏱ 1 semaine
Réalisée par une société agréée.
💡Pour en savoir plus sur la tasacion d’un bien, voir notre article Comment estimer un bien immobilier en Espagne ? Faites une « tasacion »
🛑Attention : la base du prêt bancaire sera la plus faible valeur entre la valeur d’achat du bien et la valeur de tasacion.
Étape 5 – Offre officielle de prêt
La banque émet la FEIN (Fiche Européenne d’Information Normalisée) qui contient toutes les informations relatives au prêt contracté.
Étape 6 – Rendez-vous chez le notaire
Passage obligatoire chez le notaire pour réaliser un test relatif au prêt immobilier 10 jours avant signature finale pour validation légale (15 jours avant en Catalogne).
Étape 7 – Signature de l’acte de vente et du crédit immobilier
Chez le notaire espagnol avec le représentant de la banque et le vendeur.
⏱ Durée totale moyenne : 6 à 10 semaines
Conclusion
Emprunter en Espagne pour acheter en Espagne, c’est non seulement possible, mais courant.
Que vous soyez :
Non-résident vivant dans l’UE
Résident en Espagne sans être espagnol
Les banques espagnoles disposent de solutions adaptées à votre profil.
Avec un bon dossier, une stratégie claire et un accompagnement sérieux, vous pouvez financer votre projet immobilier en Espagne dans d’excellentes conditions.
Nous pouvons vous accompagner dans votre processus de demande de crédit immobilier auprès des banques espagnoles. Nous réaliserons une étude de faisabilité gratuite.
Contactez nous par mail à espagnimmo@yahoo.com ou par téléphone ou par WhatsApp au (+34) 660 562 583.
Emprunter en Espagne pour acheter en Espagne, c’est possible !
FAQ – Crédit immobilier en Espagne
Peut-on obtenir un crédit immobilier en Espagne quand on est étranger ?
Oui, les banques espagnoles accordent des crédits hypothécaires aux étrangers, qu’ils soient résidents ou non-résidents, sous certaines conditions de revenus et d’apport.
Quel est l’apport minimum pour acheter en Espagne ?
Pour un non-résident, l’apport minimum est généralement de 40 à 50 %. Pour un résident en Espagne, il est souvent de 30 %.
Les banques espagnoles financent-elles les Français, Belges et Suisses ?
Oui, ces profils sont très courants dans les banques espagnoles, surtout s’ils disposent de revenus stables et d’un historique bancaire sain.
Quel est le taux d’intérêt d’un crédit immobilier en Espagne ?
En moyenne, les taux fixes varient entre 2,5 et 3,2 % pour les résidents et entre 3 et 3,8 % pour les non-résidents.
Existe-t-il des bonification de crédit immobilier en Espagne ?
Oui, et elle peuvent permettre une réduction de 1 % du taux de crédit.
Combien de temps faut-il pour obtenir un crédit hypothécaire en Espagne ?
Le processus complet prend en général entre 6 et 10 semaines, depuis l’étude du dossier jusqu’à la signature chez le notaire.
Faut-il ouvrir un compte bancaire en Espagne ?
Oui, la majorité des banques exigent l’ouverture d’un compte espagnol pour la gestion du prêt et des prélèvements.
Quels sont les frais liés à un crédit immobilier en Espagne ?
Depuis la réforme de 2019, la plupart des frais notariaux et d’enregistrement sont à la charge de la banque. L’acheteur supporte principalement les frais d’acquisition.
Est-il préférable d’emprunter en Espagne ou dans son pays ?
Emprunter en Espagne permet d’avoir un financement directement lié au bien, souvent avec des conditions plus simples et une meilleure acceptation par le vendeur.
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© acheterenespagne.fr – Janvier 2026 – Emprunter en Espagne pour acheter en Espagne, c’est possible !
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