Lโobtention dโun prรชt bancaire dรฉpend de la qualitรฉ de votre dossier de prรชt.
Devenir le parfait candidat au crรฉdit immobilier, รงa se prรฉpare. La banque se demande si vous รชtes un bon gestionnaire et si elle peut vous faire confiance. En lui soumettant un dossier complet et solide, vous doublez vos chances dโavoir le prรชt immobilier que vous souhaitez. Et, en plus, votre demande de prรชt bancaire sera prise en compte dans les meilleurs dรฉlais.
Notre conseil : soumettez votre demande de prรชt avant votre recherche de bien immobilier et non pas aprรจs !
Dรฉcouvrez dans cet article tous les secrets pour bien prรฉparer votre dossier de prรชt bancaire. Et n’oubliez pas qu’en tant que conseiller immobilier, nous sommes ร votre service pour la recherche de financement et vous aider ร monter votre dossier de prรชt immobilier.
Faire votre demande de prรชt immobilier avant tout !
Contrairement ร ce que vous pensez et ร ce que les courtiers, agents immobiliers et mรชme les banquiers affirment, il vaut mieux prรฉparer votre dossier de prรชt bancaire avant de dรฉmarrer la recherche de son bien immobilier.
Pourquoi ? Parce que รงa vous รฉvitera de mauvaises surprises ! Connaissez-vous le montant que la banque pourra vous prรชter ? Et surtout si elle pourra vous prรชter ? Aujourdโhui, beaucoup entament des recherches sans avoir de rรฉponses ร ces deux questions essentielles !
En montant votre dossier de prรชt immobilier en amont de vos recherches, vous pourrez obtenir un accord de principe sur un montant du financement et faire avancer votre projet en toute sรฉcuritรฉ. Cโest-ร -dire faire vos recherches en sachant que vous avez la capacitรฉ dโacheter pour un montant dรฉterminรฉ. Vous ne demandez pas une offre de prรชt ferme ร votre banquier mais un accord de principe sur un montant, une durรฉe et un taux (et si possible des conditions).
Nous avons toujours tendance ร surรฉvaluer nos capacitรฉs dโemprunt. Ce qui finit par crรฉer des situations dont il est parfois difficile, voire impossible de sortir. Trois exemples vรฉcus :
- Aprรจs un mois de recherche, un couple Lillois a trouvรฉ le bien de ses rรชves, un appartement de 80 m2 sur la Costa Del Sol ร 250.000 euros. Ils versent 4000 euros pour rรฉserver ce bien. Ils vont alors voir leur banquier franรงais espรฉrant pouvoir emprunter 200.000 euros ร un taux de 1%. Rรฉponse du banquier : nous ne prรชtons pas pour un investissement immobilier en Espagne. Ils vont alors voir une autre banque franรงaise qui accorde des prรชts pour les acquisitions en Espagne. Et lร encore, cโest un refus car notre couple nโa aucun bien ร mettre en caution alors quโil dispose dโun revenu familial confortable (6000 euros par mois). En dรฉsespoir de cause, ils se tournent alors vers les banques espagnoles. Celles-ci leur rรฉpondent quโelles peuvent leur prรชter au maximum 160.000 euros ร un taux de 2,2%. Pressรฉs par les dรฉlais sous peine de perdre leur rรฉserve de 4000 euros et leur appartement, ils sโendettent pour la diffรฉrence de 40.000 euros, auprรจs dโun organisme de crรฉdit qui leur accorde un prรชt correspondant ร un taux deโฆ 4,5% ! Sans bien sรปr en aviser la banque espagnole qui pourrait revenir sur sa dรฉcision dโaccorder son prรชt. Bref, perte dโargent et prise de tรชte.
- Un jeune cรฉlibataire parisien avec un revenu confortable de 8.000 euros mensuel a trouvรฉ un magnifique studio en premiรจre ligne ร Palma de Majorque ร 290.000 euros. il verse 5.000 euros de rรฉserve. Au final, il ne trouvera aucune banque qui lui prรชtera. Ni en France car il nโa aucun bien en caution et peu d’รฉpargne. Ni en Espagne car il a dรฉjร des crรฉdits en cours (2 voitures, crรฉdits ร la consommation divers) pour 3500 euros par mois. Il a perdu ses 5.000 euros de rรฉserve. Il nโavait pas mis une clause de rรฉcupรฉration de cette rรฉserve en cas de non obtention de prรชt. Temps et argent perdus.
- Un autre exemple encoreย : un couple de retraitรฉs belges qui sโest fixรฉ un budget de 350.000 euros pour un grand appartement ร Sรฉville et qui a 50.000 euros de fonds propres. Ils le trouvent mais aucune banque ne leur prรชtera plus de 200.000 euros au vu de leurs revenus et de leur รขgeย ! Conclusion, ils se remettent ร chercher pour un budget infรฉrieur de 100.000 euros ร ce quโils pensaient au dรฉpart. Du temps perdu.
Suivez notre conseilย : montez votre dossier de demande de prรชt immobilier et allez voir les banquiers AVANT votre recherche du bien.
Nous รฉcrivons les ยซ banquiers ยป car il faut mettre en concurrence les banques. Cela ne vous coรปte rien et ne vous demande pas plus de travail. Le dossier de prรชt est le mรชme pour toutes les banques. Comparez les banques pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions de crรฉdit. Un crรฉdit vous engage pour une longue pรฉriode et doit รชtre remboursรฉ. Ainsi, vรฉrifiez bien les conditions du crรฉdit. En particulier les modalitรฉs de remboursement, la modularitรฉ des mensualitรฉs et l’assurance de crรฉdit. Sans oublier les pรฉnalitรฉs รฉventuelles en cas de remboursement anticipรฉ.
Remarque : ces conseils sont valables pour un prรชt immobilier dans nโimporte quel pays.
Le montant du prรชt bancaire accordรฉ dรฉpend du taux dโendettement
Normalement, le taux dโendettement (dettes et charges fixes mensuelles / revenus) ne peut pas dรฉpasser 35% de vos revenus nets. Sauf si le reste ร vivre est important. Dans certains cas, ce taux pourra atteindre 40%.
- Revenus pris en compte dans le taux dโendettement = salaires nets + autres revenus financiers. Les revenus locatifs ne sont pris en compte quโร 70%, les aides sociales ou pensions alimentaires ne sont pas prises en compte.
- Dettes et charges fixes mensuelles prises en compte dans le taux dโendettement =emprunts actuels + loyer et charges locatives + assurances + pension alimentaire + frais scolaritรฉ privรฉโฆ
- Reste ร vivre = diffรฉrence entre revenus et dettes et charges fixes mensuelles
Le taux dโendettement peut dรฉpasser 35% des revenus si le reste ร vivre est consรฉquent. Par exemple, un couple dont les deux conjoints sont en Contrat ร Durรฉe Indรฉterminรฉe disposant dโun reste ร vivre important pourra avoir un taux dโendettement acceptable pour les banques qui peut monter ร 40%.
Exemple de calcul du montant dโun prรชtย :
- Mr et Mme Richard ont 50 ans et disposent dโun revenu mensuel (tel que dรฉfini ci-dessus) de 3300 euros en France. Ils nโont plus dโenfants ร charge et souhaitent acquรฉrir une rรฉsidence secondaire en Andalousie. Leurs dettes et charges fixes mensuelles sont de 600 euros (ils ont dรฉjร remboursรฉ le prรชt de leur rรฉsidence principale en France). Ils ont donc un taux dโendettement de 18% (600/3300) et un reste ร vivre de 2700 euros. 33% correspondent ร 1155 โฌ. Le banquier peut donc leur accorder un prรชt hypothรฉcaire sur 20 ans avec des mensualitรฉs de 555 โฌ (1155-600) par mois ร 1%. Ils pourront obtenir 120.000 euros de prรชt. Avec leurs 29.000 euros dโรฉconomies, ils peuvent acquรฉrir un bien pour une valeur de 149.000 euros (impรดts, frais et charges dโacquisition compris) en Andalousie. Leur recherche devra donc porter sur des biens affichรฉs ร un prix maximum de 135.000 euros.
Un prรชt bancaire hors dโEspagne pour un bien immobilier en Espagne
Evidemment, cela semble naturel, vous habitez en France, en Belgique ou en Suisse, vous y avez votre compte bancaire 20 ans, votre banquier vous connaรฎt bien. Donc autant lui demander un prรชt immobilier. Dโautant que les taux sont plus intรฉressants quโen Espagne. Environ 1% hors dโEspagne pour 2% en Espagne pour des prรชts de 20 ans.
Maisโฆ mais les banques ร Paris, Bruxelles et Genรจve ne sont pas si nombreuses ร accorder des prรชts pour des investissements immobiliers en Espagne. Pourquoi ? Parce quโelles ne gagnent plus dโargent avec et quโelles prennent des risques en le faisant ! Cโest pourquoi, quand elles le font, elles vous demanderont une garantie. Le plus souvent un autre bien obligatoirement situรฉ dans votre pays. Par exemple une hypothรจque sur votre rรฉsidence principale ou sur un autre bien immobilier.
Astucesย : la plupart des banques ont aujourdโhui un dรฉpartement international ร mรชme de traiter certains profils ou certaines demandes – que les conseillers en agences ne connaissent pas toujours. Demandez ร votre banquier de se renseigner pour savoir comment entrer en contact avec ce dรฉpartement.
Avec ce genre de prรชt, vous pourrez obtenir jusquโร 90% du prix dโachat de votre bien en Espagne. Trรจs rarement plus. Et le plus souvent sur 20 ans.
Il vous restera quand mรชme au minimum 19 ร 23% ร amener en apport personnel : les frais dโhypothรจque, les 10% du prix dโachat manquant et les impรดts, frais et charges sur votre achat en Espagne (lโITP est un impรดt variable de 4 ร 11% selon les rรฉgions).
Un prรชt immobilier en Espagne
Quelle que soit la nationalitรฉ, les banques espagnoles font une distinction importante entre les clients non-rรฉsidents et les rรฉsidents. Le montant du capital quโil est possible dโemprunter pour un prรชt immobilier, le taux dโintรฉrรชt et la durรฉe du prรชt bancaire diffรจrent.
Le prรชt est associรฉ ร une hypothรจque dans presque tous les cas. Lors dโune acquisition immobiliรจre en Espagne, le client doit justifier auprรจs de la banque espagnole de lโorigine des fonds apportรฉs (relevรฉs de comptes dans son pays dโorigine par exemple) pour rรฉaliser lโopรฉration. Cette exigence est une obligation lรฉgale pour empรชcher le blanchiment dโargent.
Particularitรฉ des banques espagnolesย :
- Le montant du prรชt bancaire est le plus souvent proportionnel ร la plus faible valeur entre le prix de vente nรฉgociรฉ et la valeur de la tasacion (estimation de la valeur du bien). Et pour quelques banques il dรฉpend seulement de la valeur de la tasacion.
- Elles proposent des prรชts ร taux fixes, mais aussi des prรชts ร taux variables. Ces derniers รฉtaient mรชme la norme au moment de la crise immobiliรจre il y a 12 ans. Nous vous conseillons de privilรฉgier les prรชts ร taux fixe, on รฉvite ainsi de mauvaises surprises !
Vous รชtes rรฉsident
Les banques espagnoles offrent aux rรฉsidents un financement allant jusquโร 80% de la valeur du bien. Ce pourcentage peut รชtre dรฉpassรฉ pour certaines entitรฉs bancaires, moyennant des garanties plus importantes et sous certaines conditions. Par exemple, les taux des prรชts bancaires proposรฉs pour acquรฉrir une rรฉsidence principale sont en moyenne plus avantageux, et le pourcentage de financement plus important que pour lโachat dโune rรฉsidence secondaire. Ou si le taux dโendettement de lโemprunteur est infรฉrieur ร 15% et le reste ร vivre consรฉquent.
La plupart des prรชts sont accordรฉs pour des durรฉes de 20 ร 30 ans avec un taux voisin de 2%.
Remarqueย : un salariรฉ dโune multinationale expatriรฉ par son entreprise (contrat de dรฉtachement ou contrat local) bรฉnรฉficiera de conditions plus avantageuses quโun ยซglobe-trotterยป, cโest-ร -dire une personne partie travailler de son propre chef en Espagne.
Vous รชtes non rรฉsident
Les conditions dโemprunt sont moins avantageuses si vous รชtes non-rรฉsidents. Le financement ne dรฉpasse pas 70% de la valeur du bien (hors impรดts et charges liรฉes ร l’achat). Et les taux proposรฉs sont souvent moins intรฉressants (de 0,2 ร 0,4% de plus). En cas de dรฉfaut de paiement, la banque veut รชtre sรปre que la valeur de la propriรฉtรฉ acquise peut couvrir le remboursement du prรชt.
Si le non-rรฉsident peut dรฉmontrer des attaches familiales en Espagne, dispose dโune caution ou est co-titulaire dโun compte bancaire avec un rรฉsident, le pourcentage de la valeur dโacquisition peut รชtre revu ร la hausse, voire รฉgal ร celui offert aux rรฉsidents.
La durรฉe maximale dโemprunt ne peut gรฉnรฉralement pas excรฉder 20 ans.
La banque peut exiger que le non-rรฉsident fasse traduire ses documents en espagnol par un traducteur agrรฉรฉ.
Le dossier de prรชt bancaire
Que faut-il faire avant de prรฉsenter sa demande de prรชt immobilier au banquierย ?
Quelles piรจces trouve-t-on dans le dossier de prรชt bancaire ?
Comment prรฉparer le dossier de demandeย ?
Comment surprendre le banquier ?
Avant de prรฉsenter sa demande ร la banque
Vous avez un certain nombre dโopรฉrations ร rรฉaliser avant de dรฉposer votre demande de prรชt ร la banque. Cela peut prendre du temps mais cโest toujours payant.
Dโabord, nettoyez vos comptesย !
Vos trois derniers relevรฉs de comptes devront รชtre fournis ร la banque dans votre dossier de demande de crรฉdit. Ils serviront notamment ร calculer votre capacitรฉ dโendettement et votre reste ร vivre. Ils serviront aussi ร dรฉterminer si vous รชtes un bon gestionnaire. Certains comportements (dรฉcouverts, crรฉdits ร la consommation) sont en effet trรจs mal perรงus et pourraient vous bloquer lโaccรจs au crรฉdit immobilier. Ils signalent au banquier que la personne a du mal ร gรฉrer son argent. Et quโelle risque de ce fait dโavoir des difficultรฉs ร rembourser son prรชt, notamment avec des retards de paiement ou des impayรฉs.
Votre capacitรฉ dโendettement doit se limiter normalement ร 33% de vos revenus nets (voir le chapitre en dรฉbut d’article sur le sujet). Si vous avez dโautres emprunts en cours (un prรชt รฉtudiant, un crรฉdit ร la consommation, etc.), sachez quโils rentrent dans le calcul de ce taux. Les banques dรฉtestent les crรฉdits ร la consommation autre que ceux dรฉdiรฉs ร lโachat dโun vรฉhicule familial. Donc nettoyez et si possible soldez tous vos prรชts avant de proposer le dossier de prรชt. Vous augmenterez ainsi ย votre capacitรฉ dโendettement.
Il faut absolument proscrire les incidents de paiement. Les dรฉcouverts bancaires donneront une mauvaise image de vous. Pour certaines banques, l’absence de dรฉcouvert bancaire est une condition non nรฉgociable. Donc soyez prรฉvoyant et รฉvitez les dรฉcouverts trois mois avant votre demande de prรชt immobilier.
Astuces : (1) Si vous avez eu un dรฉcouvert dans les 3 derniers mois, attendez la date oรน ce dรฉcouvert nโapparaรฎtra plus avant de prรฉsenter votre dossier. (2) Si vous avez un ou plusieurs emprunts en cours, essayez de les solder (au moins les plus faibles). Et prรฉsentez vos relevรฉs bancaires avec le minimum dโemprunts, voire aucun emprunt.
Epargnezย !
Pour appuyer votre dossier de prรชt bancaire, vous devez consolider votre รฉpargne.
Par-dessus tout, parce quโelle est nรฉcessaire pour votre apport personnel dans le projet dโacquisition. Sans une รฉpargne ou dโautres ressources financiรจres au minimum รฉgale ร lโapport, inutile de penser ร acquรฉrir quoique ce soit. Et nโoubliez pas que cet apport peut varier au minimum de 15% (cas dโun emprunt bancaire en France, en Belgique ou en Suisse pour une acquisition dans la rรฉgion la plus avantageuse fiscalement, le Pays Basque) ร un maximum deโฆ 45% de la valeur dโacquisition (cas dโun emprunt bancaire en Espagne pour un non-rรฉsident pour une acquisition dans les rรฉgions les moins avantageuses fiscalement, la Catalogne ou la rรฉgion valencienne par exemple)ย !
Constituer une รฉpargne bien en amont de votre projet dโacquisition amรฉliore aussi significativement votre dossier de demande de prรชt pour diffรฉrentes raisons.
Dโabord, la banque est rassurรฉe sur votre capacitรฉ ร รฉpargner. En effet, mรชme si vos revenus sont รฉlevรฉs, mais que vous ne vous รชtes jamais astreint ร รฉpargner rรฉguliรจrement, votre reste ร vivre diminuera drastiquement. Ce saut de charge fera peur ร la banque. Et elle se demandera lรฉgitimement si vous serez capable de rรฉduire votre train de vie.
Par ailleurs, si votre รฉpargne est consรฉquente, elle sรฉcurise en partie le risque de dรฉfaut de paiement pour la banque : vos liquiditรฉs pourront รชtre utilisรฉes pour payer vos mensualitรฉs.
Enfin, si vous empruntez auprรจs dโune banque dont vous nโรฉtiez pas client, celle-ci espรจre aussi vous vendre des produits dโรฉpargne. Le prรชt immobilier est, pour les banques, un formidable moyen dโattirer de nouveaux clients sur le long terme.
Un CDI mieux quโun CDD
Si vous รชtes en Contrat ร Durรฉe Dรฉterminรฉe et que vous savez quโon va vous proposer dans quelques mois un Contrat ร Durรฉe Indรฉterminรฉe, attendez ces quelques mois avant de faire votre demande de prรชt. Un banquier prรชte plus souvent et plus ร un CDI quโร un CDD.
Les chefs dโentreprise non-salariรฉs, lesย intermittents, les auto-entrepreneurs, les professions libรฉrales et mรชme les retraitรฉs parviennent aussi rรฉguliรจrement ร dรฉcrocher un prรชt immobilier. Le principal est de prouver ร la banque que vous avez des revenus rรฉguliers. Si une partie de votre revenu est variable, la banque fera la moyenne sur les trois derniรจres annรฉes.
Soyez patientย !
Solder des prรชts ร la consommation, sโastreindre ร ne pas avoir de dรฉcouverts, constituer une รฉpargne consรฉquente, changer de statutโฆ Au final, toute cela prend du temps, parfois 6 mois, parfois beaucoup plus mais cโest le prix ร payer pour avoir une demande de prรชt acceptรฉ ร un niveau satisfaisant.
Des clients ont rรฉussi ร augmenter de 50% leur capacitรฉ dโendettement en utilisant ces mรฉthodesย !
Les piรจces du dossier de demande de prรชt immobilier
Sโi y a plusieurs co-emprunteurs, le dossier doit nรฉcessairement contenir les documents relatifs ร toutes les personnes souscrivant lโemprunt.
Pour demander un crรฉdit immobilier, vous devrez justifier votre identitรฉ, vos ressources et vos charges actuelles (loyer, crรฉdit en cours).
Documents personnels
Ci-dessous la liste des piรจces justificatives personnelles, formant la premiรจre condition de prรชt immobilier ร intรฉgrer au dossier :
- NIE (Numรฉro dโidentification des รฉtrangers), une obligation pour tous les รฉtrangers souhaitant acheter en Espagne. Attention, cela peut prendre jusquโร 2 mois pour lโobtenir.
- Piรจce dโidentitรฉ (carte dโidentitรฉ ou passeport).
- Justificatif de situation familiale (livret de famille ou de mariage, certificat de Pacs, etc.) si vous empruntez en couple.
- Rรฉgime matrimonial et contrat de mariage รฉventuellement
- Justificatif de domicile datant de moins de 3 mois (quittance de loyer, factures dโรฉlectricitรฉ, dโeau ou de tรฉlรฉphone, attestation dโhรฉbergement, empadronamiento en Espagne, etc.).
Documents liรฉs ร vos ressources et vos charges
Seconde condition pour obtenir un crรฉdit immobilier, les piรจces justifiant de vos ressources et des รฉventuelles charges qui vous incombent :
- Contrat de travail et 3 derniers bulletins de salaire si vous รชtes salariรฉ
- 3 derniers justificatifs de versement de retraite ou de pension si vous รชtes retraitรฉ ou pensionnรฉ.
- 3 derniers bilans comptables (3 ans) si vous รชtes ร votre compte (entrepreneurs non-salariรฉs, professions libรฉrales, commerรงants, artisans ou agriculteurs).
- Statuts et Kbis en France, BCE en Belgique ou extrait du registre du commerce en Suisse si vous รชtes entrepreneur non salariรฉ
- Relevรฉs de vos comptes bancaires des 3 (ou 6 selon les banques) derniers mois.
- 2 ou 3 derniers avis dโimposition.
- Justificatifs et documentations de tous les crรฉdits en cours (en particulier les plans d’amortissement)
- Tout document attestant dโรฉventuels revenus fonciers.
- Actes de propriรฉtรฉ des biens en nom propre et en SCI (statuts de la SCI) et tableau d’amortissement des prรชts liรฉs ร ces biens.
- Justificatif de lโapport personnel.
Dโautres informations et documents
Si vous avez un patrimoine immobilier, prรฉsentez-le. Il est moins solvable. Mais il vient dans tous les cas valoriser votre dossier de demande de prรชt. Dans le cas oรน vous ferez un prรชt bancaire en dehors dโEspagne, il sera indispensable dans votre pays pour asseoir lโhypothรจque du crรฉdit nรฉcessaire ร lโacquisition.
Nโhรฉsitez pas ร ajouter au dossier de crรฉdit immobilier tous les autres documents qui pourraient mettre en valeur votre sรฉrieux financier. En particulier les Placements dโรฉpargne (diffรฉrents livrets dโรฉpargne, assurance-vie). Tout est bon pour convaincre la banque que vous avez les reins suffisamment solides pour votre emprunt.
Nโessayez pas de dissimuler quoi que ce soit ร votre banquier, il finira par le dรฉcouvrir et cela aura une rรฉpercussion ย trรจs nรฉgative sur votre demande de crรฉdit. Avouez ร votre banquier vos points faibles mais mettez en valeur vos points forts. Lโobjectif est de prouver ร la banque que vous ne prรฉsentez pas de risque de dรฉfaut de paiement.
Des informations sur votre projet
Prรฉsentez votre projet dโacquisition immobiliรจre en Espagne en quelques lignesย :
- Que recherchez-vous ? Appartement ou villa (superficie, chambres, services de proximitรฉ, vue, etc.), neuf ou ancien
- Oรน ? Rรฉgion, ville, littoral, campagne, centre-ville, pรฉriphรฉrie
- Pour quelle finalitรฉย ? Rรฉsidence principale, rรฉsidence secondaire, investissement locatif (location longue durรฉe, location temporaire, location touristique)
- Etude du marchรฉย ? Prix et รฉvolution du marchรฉ, rentabilitรฉ locative, fiscalitรฉ locale, etc.
Plus vous montrerez que vous savez ce que vous voulez et que vous connaissez le marchรฉ, plus lโimpression laissรฉe par votre dossier sera bonne : cโest ce petit plus qui pourra faire pencher le dossier du bon cรดtรฉ en cas dโhรฉsitation du banquier.
Prรฉparez un plan de financement
Cerise sur le gรขteau : pour le convaincre dรฉfinitivement, faites un plan de financement. Il sโagit de rรฉaliser un budget prรฉvisionnel simplifiรฉ. Qui reprend vos revenus et vos charges mensuelles estimรฉes sur les annรฉes ร venir en ajoutant la mensualitรฉ du prรชt immobilier.
Faire un plan de financement pour votre prรชt bancaire vous permettra aussi de juger si vous serez capable dโassumer le remboursement de votre prรชt sur les annรฉes ร venir.
Montrez ce budget prรฉvisionnel ร votre banquier. Il ne pourra quโy รชtre sensible. Cela augmentera vos chances dโobtenir votre prรชt bancaire.
Allez voir le(s) banquier(s)
Prenez rendez-vous avec les banquiers. Allez en voir plusieurs pour les mettre en concurrence et avoir une solution de repli en cas de rรฉtractation de lโun deux.
Vous verrez, le plus souvent, ils seront agrรฉablement surpris par votre dรฉmarche en amont. Quelques-uns pourront vous dire de revenir quand vous aurez trouvรฉ votre bien. Dites-leur que vous รชtes seulement lร pour une รฉtude rapide de votre projet, avoir un accord de principe et connaรฎtre le montant maximum et les conditions du prรชt immobilier que la banque pourrait vous accorder. Un banquier qui connaรฎt son mรฉtier (oui รงa existe !) devrait pouvoir vous donner une premiรจre apprรฉciation en moins de 30 minutes.
Vous devrez montrer les documents originaux ร la consultation. Vous laisserez un dossier contenant des copies de ces รฉlรฉments dรจs lors que le banquier aura pu vรฉrifier les documents originaux. Sur clef USB, ce sera plus simple que des papiers.
Comparez les offres bancaires pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions de crรฉdit. Un crรฉdit vous engage et doit รชtre remboursรฉ. Ainsi, vรฉrifiez bien les conditions du crรฉdit. C’est ร dire les modalitรฉs de remboursement, la modularitรฉ des mensualitรฉs, l’assurance de crรฉdit, les pรฉnalitรฉs รฉventuelles en cas de remboursement anticipรฉ, etc.
Vous avez un accord de principe d’une ou plusieurs banques. Vous รชtes alors prรชt pour aller rechercher votre bien immobilier en Espagne ou alors vous adresser ร un conseiller immobilier qui pourra le faire pour vous et vous assistera dans votre acquisition jusquโau contrat de vente final. Il peut d’ailleurs vous aider ร monter votre dossier bancaire.
Vous avez trouvรฉ votre bien, demandez une offre ferme
Attention l’accord de principe du banquier n’est pas un document contractuel.
Aprรจs vos recherches ou celles de votre conseiller immobilier, vous avez trouvรฉ un bien qui correspond ร votre budget et au montant que la banque sโest engagรฉe ร vous prรชter lors de votre nรฉgociation. Vous avez signรฉ un contrat de rรฉservation ou un compromis de vente (aprรจs avoir contrรดlรฉ le bien รฉvidemment). Vous pouvez alors retourner voir votre banque pour avoir son offre de prรชt ferme et dรฉfinitive. Qui doit correspondre ร ce quโelle vous avait dit lors de l’accord de principe.
Il vous faudra rรฉactualiser votre dossier initial. En particulier les documents personnels, de revenus et de charges ร la date de rendez-vous. Et y retourner avec lโensemble des documents originaux et les copies rรฉactualisรฉes sur la clef USB.
Vous devrez aussi joindre les documents relatifs ร votre projet immobilier :
- Nota simple du bien retenu
- Contrat de rรฉservation ou compromis de vente ou promesse de vente (signรฉ)
Tout devrait alors trรจs bien se passerย !
Quelques exemples de dossiers difficiles mais qui passent avec le temps et un bon dossier
Pour vous encourager, voici quelques exemples de dossiers difficiles. Mais qui ont rรฉussi ร trouver un financement avec un peu de temps et un dossier bien prรฉparรฉ.
Vous รชtes jeune et vous nโavez pas dโรฉpargne. Expliquez dโores et dรฉjร ร votre banquier que vous รชtes en dรฉbut de carriรจre. Et que vous commencez dรฉjร ร constituer votre รฉpargne en vue dโun futur investissement immobilier en Espagne. Si vous avez un contrat stable tel quโun CDI, mettant en avant ce point fort. Si vous lui dites que cโest destinรฉ ร un investissement locatif, il sera aussi plus sensibilisรฉ (votre bien vous procurant des revenus qui peuvent payer tout ou partie du crรฉdit). Six mois ou un an aprรจs, vous le rencontrez ร nouveau. Il constate alors que vous avez constituรฉ votre รฉpargne et que vous avez bien รฉtudiรฉ votre projet. Il acceptera sans doute un crรฉdit sur 30 ans.
Vous nโavez pas de CDI. Si vous avez des revenus rรฉguliers (CDD, allocations, autres revenus), expliquez-le ร votre banquier. Et accentuez la rรฉgularitรฉ de ces revenus sur le long terme. Commencez aussi ร รฉpargner. Si vous avez ou commencez ร avoir des revenus supplรฉmentaires, faites-le savoir ร votre banquier et tentez votre chance.
Vous rรฉsidez dรฉjร en Espagne et vous avez de petits revenus. Malgrรฉ vos faibles revenus vous avez une gestion saine de vos finances et vous arrivez mรชme ร รฉpargner. Mettez alors ce point fort en avant lors de la constitution de votre dossier. Il dรฉmontrera de la rigueur dans la gestion de vos revenus. En prenant un crรฉdit, vous payerez votre mensualitรฉ ร la place de votre loyer. Cela aura de ce fait une incidence faible sur la gestion de votre budget. Vous serez donc en mesure de rembourser votre prรชt. Le banquier espagnol le comprendra.
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Comment rรฉussir sa demande de prรชt bancaire, conseils, outils et astuces
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Cet article est une mise ร jour d’un article paru en janvier 2020 :
Prรชt immobilier : comment (bien) prรฉparer son dossier bancaire ?
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La reproduction partielle ou complรจte de ce document est autorisรฉe avec mention de la source ci-dessous
ยฉย acheterenespagne.fr โ Octobre 2021 โ Comment rรฉussir sa demande de prรชt bancaire, conseils, outils et astuces
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